电商数据领跑但评价两极化

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电商数据领跑但评价两极化

发布时间：2020-08-04 14:08:53 文章来源：城市金融报

与近期电商龙头的快速发展不同，在渡过火热风光的2018年后，银行系电商逐渐低调了，很少宣传其快速增长的业绩。目前，银行系电商情况如何，

与近期电商龙头的快速发展不同，在渡过火热风光的2018年后，银行系电商逐渐低调了，很少宣传其快速增长的业绩。目前，银行系电商情况如何，发展是否后劲不足?

在这个全民皆电商的时代，电商深刻影响了我们的生活、消费、支付等方方面面。银行曾经只作为支付手段和资金端的“幕后大佬”，近年越来越不甘于屈于幕后，开始发力自己的电商平台。

据了解，工行融e购、建行善融商务、中行聪明购、农行E农管家，四大行均组建了自己的独立电商平台。交行、浦发、光大等股份制银行也参与其中。其中，工行融e购从上线到年交易规模突破一万亿，仅用了3年。而达成这个规模，电商巨头阿里努力了12年。

根据中国银行业协会关于银行系电商的最新统计数据，截至2018年底，自建电商平台的银行共有23家，2018年银行系电商交易总额为20098.04亿元。

跑马圈地更重要?

调查发现，银行系电商的前身，通常是银行的信用卡积分商城。这意味着，银行做商城，从源头上其实是金融服务的附加产品。

一位银行消费金融业务人士称，互联网商城对银行来说本就是“醉翁之意不在酒”，主要是通过积分增强用户粘性，吸引客户在银行进行存贷。更重要的是，可以加强与企业客户的联系，覆盖和服务更多中小企业客户，形成良性循环。

而银行发展电商平台，确实提升了对中小企业的金融服务，甚至成为当下不少银行电商扶贫的主要抓手。比如，工商银行在2019年年报中披露，在电商平台上扶贫交易额超6亿元。

但在部分业内人士看来，服务中小企业更多是金融机构顺应政策和趋势的一种标签，在电商的巨大冲击下，跑马圈地、抢占市场，是必然选择。

一位股份制银行电商业务人士表示，电商的兴起和支付宝、微信等移动支付工具的出现，让传统银行躺着赚钱的局面被打破，传统银行发现原来金融工具可以做出更多场景，玩出更多花样。此外，移动支付极大地瓜分和转移了银行曾经安身立命的线下流量和存款。

但银行毕竟不是全职电商，相较于物流、服务、系统、体验都更优的电商巨头，下沉不深的银行在2C端并不具备优势。从目前的模式上看，2B的发展优势似乎更大。

如从数据上看，稳坐电商系第二把交椅的是农行的E农管家平台。与工行不同，E农管家平台主打B2B，对企业全部免费开放，通过搭建互联网平台，将普通农户、农村小商贩和各级批发商连接起来，构建起集电商、金融、缴费、消费于一体的三农互联网金融生态圈。数据显示，E农管家在2018年成交额已达5862.6亿元。

数据领跑但评价两极化

虽然近年银行系电商规模数据涨幅很快，融e购甚至超过拼多多，仅次于阿里和京东，成为国内第三大电商平台。

但亮眼数据的另一面，是用户和市场对其评价的两极化。银行系电商平台不乏忠实粉丝，认为有大平台背书，分期便利，价格便宜，正品保证。

但也存在不少负面评价。根据国内电商专业消费调解平台电诉宝近日发布的《2019年度全国金融科技电商消费评级数据》显示，负面评价中，银行系电商占了三席。用户投诉、反映的主要问题是退款、发货、售假、退换货难等。

据了解，银行基本都是没有库存的，只做代销模式。对银行来说，商城只是提供服务给用户的在线平台，基本不会像传统B2C介入那么深，一般采用招商形式，即银行提供一个商城系统，很多供货商入驻，供货商可以是企业，也可以是第三方供应链平台，均由入驻商家自主负责发货、售后等环节。电商平台在其中应该承担运营管理的角色，但实际执行运营的不一定是银行，也可能是其他机构代运营。

由于银行系电商的供货方均为第三方，银行可以通过免责条款约定不承担售后责任，但对消费者而言，购买商品后可能得不到有利的售后保障。

“在银行系电商相较于专业的电商平台，难免出现严进宽出的情况，即入驻审核很严格，但对后期的运营管理存在不到位，团队力量不足或不够专业。其中既有体制内的传统问题，比如效率低下，虽然近年有了很大好转，但相比较淘宝、天猫的专业运营，差距还是比较大。甚至有些银行，把运营外包给银联等机构，只拿中收，这种模式监管力度更弱。这是银行系电商一直饱受诟病的地方。”前述股份制银行电商业务人士认为。

另一股份制银行电子商城相关业务负责人表示，银行未来在完善和发展电商平台业务时，不会走淘宝或京东的路子，比如在仓储、物流、客服等方面重本投入。银行会更重视是否能为客户提供满意的产品和金融服务，加强对商户的监管，提升客户的消费体验是必要的。但银行系电商，很难变成下一个阿里、京东或拼多多。

银行电商路在何方?

一位跨境电商业务人士介绍称，2018年是银行系电商最火热风光的一年，但近期银行系电商逐渐低调了，也很少宣传其快速增长的业绩。有行业讨论认为，银行系电商后劲是否不足，还是发现隔行如隔山，要冷静下来思考究竟怎么做电商。

正如兴业银行在2013年关闭信用卡网上商城时所言：“传统的信用卡网上分期付款商城虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未必能达到预期。”

而这些行业局限目前来看，似乎还并未找到最优解。

前述跨境电商人士表示，在电商的圈子里，有钱不一定就能搞得好。有些银行花了大力气大投入，最终的数据还是一般。走别人的路，很难赶超行业龙头。而且小企业船小好掉头，做电商平台的银行体量都不算小，试错成本、灵活性都不同。涉足之前，就应该好好考虑评估一下方向。

“但银行也有自己的优势，资本多、信用好、风险强、网点多、体量大等。当然劣势也不少，人才匮乏，体制低效，技术、品牌、营销、运营都不占优。怎么解?在我看来，与其自己在体制内发展，不如独立出来做个创业公司，或者收购比较有潜力的电商平台。电商是新赛道，让老人在老体制里苦苦挣扎，不如放新人去新赛道里试错。而且也不一定用传统电商的模式和评价标准去看待银行电商，如果只是副业，那可以不以营利为目的，只做好附加服务。也许现在还没有答案，但我想既然想入局互联网，那就应该用互联网的思维，想开阔一点。”上述跨境电商人士表示。

标签：电商数据两极化

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